Assurance

Mon dernier grand-père n'approuverait jamais l'idée d'assurance de contenu. C'était l'anathème à lui pour remettre ' le bon argent ' chaque année dans le cas où quelque chose pourrait arriver à ses biens. En partie, vivant au sommet d'une colline et d'un ayant d'un chien courant avec acharnement protecteur lui a donné toute la paix intérieure qu'il a exigée - l'inondation et le cambriolage, au moins, ont été traités.

Il est facile de voir cette attitude reflétée dans la pensée d'entreprise autour de la continuité d'affaires. Pourquoi dépensent sur les plans de rétablissement de désastre chers qui ne pourraient jamais être nécessaires ? Les figures suggèrent que peu d'affaires veuillent dépenser un tel argent. En fait, seulement chaque cinqième des sociétés de 2000 Globales a voulu développer des plans de continuité sophistiqués d'affaires.

Mais cette répugnance d'investir peut changer. Récemment le Siècle d'information a parlé à l'architecte en chef d'un détaillant en ligne principal. Son affaire a été entièrement concentrée en enlèvement de dépenses, le transmission des économies aux utilisateurs finaux; on a vu le rétablissement de désastre comme la surextermination. Malheureusement, quand son serveur d'email s'est effondré et des supports récents ont été trouvés pour avoir été corrompu, il a été forcé de payer une petite fortune aux spécialistes de récupération de données pour essayer de reconstituer l'email essentiel des disques endommagés.

À l'échelle de choses, ce problème était relativement petit. La statistique d'industrie montre que quand les sociétés sont frappées par les désastres qui l'abasourdissent leur des capacités, aussi souvent que pas ils ne rouvrent jamais, et ceux qui font sont presque invariablement mort dans l'eau dans deux ans.

Si ce n'est pas assez pour convaincre les cadres du besoin de la planification de continuité d'affaires, donc les niveaux augmentants de règlements exigeant l'assurance d'affaires devraient sûrement .

Pour ma part je devrais préciser que mon grand-père n'était aucun imbécile. Sa stratégie d'investissement a simplement placé une valeur plus haute en atténuation du risque que la convalescence de désastres. C'est une stratégie que quelques affaires commencent à considérer - d'autant plus que des infrastructures semblables au réseau commencent à offrir la haute élasticité sans la sorte de dépenses associées au rétablissement de désastre.

Vue d'ensemble d'Assurance d'Inondation

Personne ne veut être attrapé inconscient et sans options quand ils perdent la propriété en raison de l'inondation. Une inondation inattendue peut prouver dévastatrice à un propriétaire ou à un propriétaire d'affaires qui manque de l'assurance d'inondation adéquate; une telle dévastation peut les deux psychologiquement et financièrement imposer. C'est une catastrophe naturelle qui ne peut pas être prévenue une fois qu'il commence et ne prévoit pas plusieurs fois même jusqu'à ce que cela cela commence vraiment à arriver. C'est une situation très effrayante, mais beaucoup d'individus sont capables de couper leurs pertes en investissant dans l'assurance d'inondation pour leur maison. L'assurance d'inondation est une politique utilisée dans la conjonction avec l'assurance domestique que les individus peuvent choisir acheter du Gouvernement Fédéral aux Etats-Unis. L'assurance domestique est l'envergure monétaire et financière qui est appliquée à une maison devrait quoi que ce soit y arriver. Cependant, puisqu'il y a beaucoup de choses différentes qui peuvent affecter une maison, l'assurance domestique d'un individu peut varier selon ce que la politique l'individu choisit. C'est parce que pas toute la politique d'assurance domestique couvrira tous les types divers des dégâts qui pourraient être encourus. Par exemple, en plus des catastrophes naturelles qui pourraient frapper, il y a aussi les menaces d'incendie criminel, le cambriolage et la destruction. La politique d'assurance domestique ne couvrira pas d'inondation et des propriétaires domestiques doivent avoir un aspect de leur police d'assurances d'inondation sur le plan fédéral renforcée exposant spécifiquement qu'il y a l'assurance d'inondation sur la maison et l'envergure d'inondation sur la maison ou les dégâts causés par cet événement ne seront pas couverts. Si un individu estime que l'inondation est un souci dans leur secteur, donc il est important qu'ils s'assurent et confirment avec leur représentant d'assurance les détails de l'étendue d'une assurance d'inondation dans leur police d'assurances.

Comme beaucoup de types d'assurance, les primes d'assurance d'inondation spécifiques varieront de la personne à la personne. Il y a beaucoup de choses différentes qui devront être prises en considération avant que la société d'assurance dans l'Entreprise ne revienne avec une citation pour les primes d'assurance d'inondation que l'on offrira à l'investisseur éventuel. Plusieurs fois, la géographie et l'emplacement physique de la maison dans l'Entreprise joueront la plus grande partie dans la détermination des primes d'assurance d'inondation pour la maison. Cela continuera aussi à inclure à quelle distance au-dessus de la mer se nivellent la maison est et si vraiment la maison est assise dans un secteur qui rassemblerait l'eau de pluie ou si l'eau serait inclinée pour s'écouler de la maison plutôt que l'association là. Quand il vient pour inonder l'assurance, c'est une erreur de croire que si un individu ne vit pas dans un secteur particulièrement pluvieux, ils n'auront pas besoin de l'assurance d'inondation et ne devraient pas même considérer l'achat d'une telle assurance pour leur maison. Contrairement à ce modèle de pensée, la vérité est cette étendue d'une assurance d'inondation est très important et devrait considérer par chacun qui possède une maison parce qu'il ne prend pas de catastrophe naturelle impressionnante pour causer des problèmes quand il vient à l'inondation. Beaucoup de personnes ne sont pas conscientes qu'il peut prendre ainsi peu comme quelques pouces d'averse inattendue ou sans précédent dans un secteur pour causer pour les citoyens de ce secteur et donc les propriétaires domestiques aux problèmes impressionnants. Plus loin, qui arrive si les pipes dans la maison se cassent tandis que le propriétaire est en vacances ? Des dégâts des eaux sérieux peuvent résulter et le propriétaire constatera que dans de tels cas, l'assurance d'inondation de qualité prouve avantageuse.

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3. Le Coût d'Entrer à flots Entreprise, AL-

Selon le numéro des pouces d'averse qui se développe dans un secteur, le coût des dégâts en raison d'une inondation variera. L'assurance d'inondation aidera à diminuer la somme d'argent qu'un individu devra payer de la poche. En raison des numéros qui ont été faits des recherches aux sites Web d'inondation éducatifs, beaucoup de personnes croient que le coût de leurs primes d'assurance d'inondation est avantageux financièrement quand ces numéros sont comparés au coût des dégâts qui pourraient se développer en raison de l'inondation. Les détails de ce que sont et n'est pas couvert par la police d'assurances d'inondation seront dépendants des détails de l'étendue d'une assurance d'inondation qui est fondée entre le propriétaire domestique dans l'Entreprise et l'agent d'assurance domestique. Si une personne a des questions de leur étendue d'une assurance d'inondation, ils devraient parler à leur agent d'assurance domestique ou leur représentant de société d'assurance d'inondation pour obtenir la clarification en questions qui présentent un souci à l'individu.

Un pouce d'inondation peut ruiner la moulure de plinthe, le tapis ou des matériels de revêtement de sol de bois dur et aussi de certaines étagères à livres et les lampes qui ne sont pas l'eau résistante. De plus, l'individu peut devoir payer pour certain nettoient des provisions pour aider avec l'enlèvement d'un peu d'eau et la mesure du désordre, comme un aspirateur humide/sec ou une pompe à eau. Avec six pouces d'eau, les dégâts sonnent des hausses encore plus loin. En plus de ces articles, un propriétaire domestique peut aussi devoir ajouter les dépenses de remplacer drywall, remplaçant quelques meubles, remplaçant probablement l'ordinateur, quelques livres et films, le CD et peut-être repeignant même l'intérieur de la maison. Quatorze pouces d'eau de la crue peuvent exiger qu'un individu paye pour des corrections et des réparations au four, l'unité de climatisation et à la télégraphie électrique de la maison. Quand dix-huit ou plus pouces d'eau de la crue frappent un secteur, les individus peuvent devoir aussi remplacer des portes déformées, des meubles, des articles personnels et avoir l'extérieur du domestique repeint. Le coût total pour toutes ces procédures, aux évaluations les plus hautes, excède 26,000 $ dans des dégâts chaque fois ce type de dégâts est fait à une maison. Le manque de l'étendue d'une assurance d'inondation appropriée ressemble à l'attente l'ennui financier pour arriver. Plus loin, dans le non achat de l'assurance d'inondation adéquate, si un consommateur considère la Loi de Murphy, ressemble à l'invitation d'une inondation pour détruire sa propriété.

Gestion du risque d'Entreprise d'Assurance

Avec l'augmentation de régulateur, l'évaluation et des pressions économiques, beaucoup de sociétés adoptent une Gestion du risque D'entreprise (ERM) l'approche à établir la direction de risque d'entreprise, consolident l'information de risque au niveau d'entreprise et font des décisions informées de risque. Le plus important dans notre approche est la croyance qu'ERM des actions devrait être guidé par l'impact enterprisewide de risques sur la valeur pour les actionnaires et permettre à prise de risques récompensée. Cette approche rend la quantification de valeur le plus important dans tous les aspects du processus et aboutit aux activités ERM qui augmentent la valeur pour les actionnaires.

Les avantages reçus par des sociétés adoptant cette approche incluent la capacité :

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Gérez la volatilité attendue (l'exposition de risque) dans une gamme acceptable (l'appétit de risque)

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Le centre a limité des ressources sur des risques avec le plus grand impact potentiel sur la valeur

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Gérez le risque à la croissance stratégique

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Faites des meilleures décisions de récompense de risque en évaluant quantitativement l'impact potentiel sur la valeur

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Tenez potentiellement le capital moins exigé

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Augmentez les vues de dépositaire des capacités de gestion du risque de société

"Chaque société dans chaque industrie travaille sous de certaines forces - les lois de nature organisationnelle qui agissent puissamment pour définir ce que cette société peut et ne pouvoir pas faire." - Clayton M. Christensen1

Les sociétés fonctionnent généralement dans les mêmes contraintes de bénéfice/perte. Cependant, les sociétés d'assurance fonctionnent sous un jeu unique d'économie, qui peut faire la gestion de l'affaire d'assurance un défi.

Par exemple, pour la plupart des sociétés, calculant le coût de marchandises vendues est un exercice assez ordinaire de comptabilité. De telles dépenses sont alors soustraites de ventes (le revenu) pour déterminer la quantité de bénéfice brut produit d'opérations. Pour des sociétés d'assurance, cependant, il n'est pas possible de calculer le coût de marchandises vendues parce que ces dépenses ne sont pas encourues tant qu'une politique n'ait été vendue. Cette fois le retard (ou la queue) entre la vente d'assurance et le service de n'importe quelle revendication peut prolonger beaucoup d'années dans l'avenir, comme les revendications pour l'amiante et la position d'avance ont dramatiquement montré. La signification de ce fonctionnement dynamique dans le post-Sarbanes Oxley l'ère ne peut pas être minimisée.

Dans le passé, les sociétés d'assurance s'approchaient généralement de l'affaire d'assurance avec un centre sur la croissance de prime et la non-revendication la retenue de coût liée. Tandis que jamais optimal, cette approche n'était capable de démultiplier des retours de marché financier naissants sur une assez grande échelle. Cependant, depuis l'implosion “de la nouvelle économie” (autrement dit, puisque les retours d'équité ont régressé aux niveaux plus normaux), le centre de cadres d'assurance commence à changer à l'évaluation de la gestion plutôt que la croissance de prime et risquer en général le contrôle plutôt que la retenue de coût.

Évaluation de gestion

En se concentrant sur l'évaluation de la gestion, les cadres d'assurance devraient être meilleurs capables de contrôler des activités comme l'adéquation de prime et l'accumulation de risque. L'adéquation de prime est cruciale parce que les sociétés ne peuvent plus compter sur des retours de marché financier pour aider couvrir une perte de garantie. Cependant, l'évaluation d'assurance successivement dure sert d'une invitation aux assureurs rivalisants. Donc, l'évaluation doit être assez conservatrice pour aider assurer un bénéfice dans quelque temps et assez agressif pour prévenir la compétition basée des prix. La réalisation d'un tel équilibre peut dans quelque temps être très difficile, comme l'histoire de l'industrie de guerres des prix manifeste de façon éclatante .

En ce qui concerne l'accumulation de risque, il y a deux aspects distincts. Pour les buts de cet article, nous étiquetterons le premier comme le risque de groupe et le deuxième comme le risque mélangé. Le risque de groupe implique la mesure d'exposition à n'importe quel événement simple basé sur les comptes et-ou les types d'envergures qu'une société signe. Le plus facile des deux à l'éventuellement modèle (c'est-à-dire pour évaluer quantitativement et le prix en conséquence), le risque de groupe est le meilleur donné un exemple par l'exposition géographique. Si les comptes sont groupés dans un secteur, par exemple, donc ce livre entier d'affaire pourrait potentiellement être affecté par un événement simple. Une telle situation est inconséquente avec le principe de diversification, que, de beaucoup de façons, est une pierre angulaire de l'affaire d'assurance. En fait, l'exposition globale peut mettre la solvabilité d'une société en danger d'un événement simple, comme dramatiquement démontré en 2005 par la dévastation causée par un numéro record d'ouragans aux Etats-Unis.

Le deuxième aspect de risque agrégé, a mélangé le risque, implique la corrélation de risque entre l'étendue d'une assurance / l'exposition et les risques liés au portefeuille d'investissement. En plus de la correspondance aux cash-flows et aux durées d'investissement et l'envergure, la Gestion de Responsabilité d'Actif (ALM) des fonctions a commencé à essayer de correspondre au risque inhérent au portefeuille d'investissement avec celui du risque d'envergure - par exemple, ajoutant l'exposition immobilière d'investissement au risque de groupe pour un secteur géographique. Beaucoup plus difficile à l'éventuellement modèle (c'est-à-dire pour mieux équilibrer le risque de portefeuille et le risque d'envergure), s'est mélangé le risque entraîne l'intégration d'information et des données parmi l'ALM, etablissant le prix et des circonscriptions électorales de marketing dans une société.

Gestion du risque D'entreprise

En plus de l'informant de l'évaluation, ALM et la gestion de marketing avec l'analyse de risque globale, les sociétés d'assurance commencent à se concentrer sur la gestion de risque à travers l'entreprise plutôt que simple, la non-revendication la retenue de coût liée. De tels risques d'enterprisewide émanent d'une variété de secteurs, comme le traitement de revendications, le choix de réassurance et la gestion, l'intérêt et des paiements de dividende, et d'autres de ce genre Chacune de ces activités affecte une société d'assurance des afflux liquides ou des écoulements, donc chacun doit être géré efficacement pour optimiser la valeur de l'entreprise.

Dans beaucoup de circonstances, la gestion des risques produits par des activités pour créer la valeur peut être plus efficace si conduit au niveau d'entreprise. De plus, comme la valeur est typiquement évaluée sur une base enterprisewide, il est logique d'aussi gérer les risques associés à ce niveau.

Il y a une variété de méthodologies pour aider des sociétés à mettre en oeuvre une approche d'entreprise à la gestion du risque d'assurance. Tandis que les détails et la qualité de chaque méthode diffèrent, chacun a le même objectif complet. Chacun est aussi la personne à charge sur la conception du risque l'organisation dirigeante et l'information produite par cette organisation.

Beaucoup de sociétés d'assurance sont conçues dans une structure de silo, une configuration organisationnelle où chaque activité opérationnelle est généralement entreprise indépendamment et, fréquemment, est si aussi les risques produits par ces activités. Par exemple, il ne peut y avoir peu ou pratiquement aucune interaction entre la signature et les services des réclamations d'une société d'assurance. De même il peut y avoir très peu (si chacun) l'interaction entre le personnel d'investissement d'assurance et le personnel de finances d'entreprise. Suite à cette structure, l'information produite d'activités d'assurance est fréquemment ni partagée, ni synthétisée.

Dans des temps plus simples et moins volatils, le silo la structure organisationnelle a fourni une structure réalisable dans quel conduire l'affaire d'assurance. Cependant, la structure n'était pas sans difficultés. Par exemple, les difficultés surgissaient souvent pendant la fusion et des activités d'acquisition quand des systèmes différents et des opérations étaient intégrés.

Étant donné les changements régulateurs dramatiques expérimentés dans le passé récent par l'industrie d'assurance, la globalisation progressive et des sauts quantiques dans la technologie de l'information, la structure de silo cède aux structures plus récentes, plus concentrées de stratégie. Ce changement structurel facilite l'efficacité opérationnelle de chaque discipline (par exemple, la signature, des revendications et l'administration), aussi bien que la synthèse de l'information produite de ces disciplines. Cette synthèse peut aboutir aux rapports de gestion plus perspicaces, qui peuvent être utilisés dynamiquement pour gérer les risques de l'assurance au niveau d'entreprise pour créer la valeur dans quelque temps.

Conclusion

L'affaire d'assurance fonctionne sous un jeu unique d'économie. Cette économie, dans la conjonction avec des initiatives régulatrices agressives récentes, peut faire l'assurance une affaire difficile pour se débrouiller.

Dans le passé, l'affaire d'assurance a été gérée avec un centre sur la croissance de prime et la non-revendication la retenue de coût liée. Ce centre, cependant, commence à se développer dans un centre en évaluation le contrôle de risque et de la gestion. De plus, des initiatives régulatrices agressives, la globalisation et des sauts quantiques dans la technologie de l'information causent une évolution de conception organisationnelle de structures de silo aux structures plus concentrées de stratégie.

Un résultat des changements décrits ci-dessus est un besoin plus grand de synthétisé et a coordonné l'information gestionnaire. Une telle information peut aider des cadres d'assurance à plus efficacement poursuivre la valeur créant des activités. Dans quelque temps, il aidera aussi à faciliter la gestion des risques résultant de ces activités à travers l'entreprise d'assurance.