L'assurance-vie ou l'assurance-vie sont un contrat entre le propriétaire de politique et l'assureur, où l'assureur consent à payer une somme d'argent sur la présence de la mort de propriétaire de politique. Dans le retour, le propriétaire de politique (ou le payeur de politique) consent à payer une quantité stipulée appelée une prime à intervalles réguliers. Les actifs, des Factures et des dépenses mortelles plus l'approvisionnement pour après des dépenses d'obsèques devraient être inclus dans la Prime de Politique. Quelqu'un dont les actifs égalent plus que la valeur de leur résidence primaire ne devrait pas être indemnisé en plus la valeur dans le cas où ils ne peuvent pas vendre leur maison. Dans le cas d'entre ceux dont a perdu leur conjoint devrait être indemnisé aussi d'une année entière les salaires de leur conjoint qui ou devoir être inclus pour éviter des procès.
Comme avec la plupart des polices d'assurance, assurance-vie est un contrat entre l'assureur et le propriétaire de politique (l'assuré) par lequel un avantage est payé au Bénéficiaire désigné (ou des Bénéficiaires) si un événement assuré arrive qui est couvert par la politique. Pour être une politique de vie l'événement assuré doit être basé sur la vie (ou des vies) des gens nommés dans la politique.
Les événements Assurés qui peuvent être couverts incluent :
* Mort
* Mort accidentelle
* Maladie
La politique de vie est des contrats légaux et les termes du contrat décrivent les limitations des événements assurés. Des exclusions spécifiques sont souvent écrites dans le contrat pour limiter la responsabilité de l'assureur; par exemple les revendications touchant au suicide (après que suicide de 2 années doit être payé complètement) (en Inde après un an le Suicide sont couvertes), la fraude, la guerre, l'émeute et l'émeute.
La vie des contrats basés a tendance à tomber dans deux catégories principales :
* La politique de protection - conçu pour fournir un avantage en cas d'événement indiqué, typiquement un paiement de somme forfaitaire.
* La politique d'investissement - où l'objectif principal est de faciliter la croissance de capital par des primes régulières ou simples.
Des Parties pour contracter
Il y a une différence entre l'assuré et le propriétaire de politique (le détenteur de politique), bien que le propriétaire et l'assuré soit souvent la même personne. Par exemple, si Joe achète une politique de sa vie propre, il est tant propriétaire que l'assuré. Mais si Jane, sa femme, achète une politique de la vie de Joe, elle est le propriétaire et il est l'assuré. Le propriétaire de politique est la garantie et lui ou elle sera la personne qui payera pour la politique. L'assuré est un participant au contrat, mais non nécessairement une partie à cela.
Le bénéficiaire reçoit des revenus de politique sur la mort de l'insured's. Le propriétaire désigne le bénéficiaire, mais le bénéficiaire n'est pas une partie à la politique. Le propriétaire peut changer le bénéficiaire à moins que la politique n'ait une désignation de bénéficiaire irrévocable. Avec un bénéficiaire irrévocable, ce bénéficiaire doit être d'accord avec n'importe quels changements de bénéficiaire, des nominations de politique, ou l'emprunt de valeur liquide.
Dans des cas où le propriétaire de politique n'est pas l'assuré (a aussi mentionné comme le cestui qui vit ou CQV), les sociétés d'assurance ont cherché à limiter des achats de politique de ceux avec "un intérêt assurable" dans le CQV. Pour la politique d'assurance-vie, les membres de famille proches et des associés seront d'habitude trouvés pour avoir un intérêt assurable. "L'intérêt assurable" l'exigence démontre d'habitude que l'acheteur subira en réalité quelque perte si le CQV meurt. Une telle exigence empêche les gens de profiter de l'achat de politique purement spéculative sur les gens ils s'attendent mourir. Sans exigence d'intérêt assurable, le risque qu'un acheteur assassinerait le CQV pour des revenus d'assurance serait grand. Dans au moins un cas, une société d'assurance qui a vendu une politique à un acheteur sans intérêt assurable (qui a assassiné plus tard le CQV pour les revenus), a été trouvée responsable dans la cour pour contribuer à la mort injustifiée de la victime (la Liberté la Vie nationale v. Weldon, 267 Ala.171 (1957)).
Termes de Contrat
Des dispositions spéciales peuvent s'appliquer, comme des clauses de suicide où la politique devient le nul si l'assuré se suicide dans un temps indiqué (d'habitude deux ans après la date d'achat; quelques états fournissent une clause de suicide statutaire d'un ans). N'importe quelles déformations par l'assuré sur la demande sont aussi des raisons pour l'annulation. La plupart des états américains spécifient que la période contestability ne peut pas être plus longue que deux ans; seulement si l'assuré meurt dans cette période fera l'assureur avoir un droit légal de contester la revendication sur la base de la déformation et demander à l'information complémentaire avant la décision de payer ou nier la revendication.
La quantité de visage sur la politique est la quantité initiale que la politique payera à la mort de l'assuré ou quand la politique mûrit, bien que l'indemnité de décès réelle puisse prévoir plus grand ou moindre que la quantité de visage. La politique mûrit quand l'assuré meurt ou atteint un âge indiqué (comme 100 ans).
Dépenses , insurability et signature
L'assureur (la société d'assurance-vie) calcule les prix de politique avec une intention de financer des revendications à être payé et des dépenses administratives et faire un bénéfice. Le coût d'assurance est décidé utilisant des tables de mortalité calculées par des actuaires. Les actuaires sont les professionnels qui emploient la science actuarielle, qui est basée dans des mathématiques (principalement la probabilité et la statistique). Les tables de mortalité sont des tables statistiquement basées montrant des taux de mortalité annuels attendus. Il est possible de tirer des évaluations d'espérance de vie de ces suppositions de mortalité. De telles évaluations peuvent être importantes dans le règlement de taxation. [1] [2]
Les trois variables principales dans une table de mortalité ont été l'âge, le genre et l'utilisation de tabac. Plus récemment aux EU, la classe préférée des tables spécifiques ont été présentées. Les tables de mortalité fournissent une ligne des bases pour le coût d'assurance. En pratique, ces tables de mortalité sont utilisées dans la conjonction avec la santé et l'histoire de famille de l'individu demandant une politique pour déterminer des primes et insurability. Les tables de mortalité utilisées en ce moment par des sociétés d'assurance-vie aux Etats-Unis sont individuellement modifiées par chaque société utilisant des études d'expérience d'industrie unies comme un point de départ. Dans les années 1980 et années 90 le SOA 1975-80 Élite de Base et des tables Suprêmes étaient les points de référence typiques, tandis que VBT 2001 et 2001 tables CSO ont été publiés plus récemment. Les tables plus récentes incluent des tables de mortalité séparées pour des fumeurs et des non-fumeurs et les tables CSO incluent des tables séparées pour des classes préférées. [3]
Des tables de mortalité d'élite américaines récentes prévoient qu'environ 0.35 dans 1,000 mâles non fumeurs a vieilli 25 mourra pendant la première année d'envergure après la signature. [4] la Mortalité double approximativement pendant tous les dix ans supplémentaires d'âge pour que le taux de mortalité en première année pour des hommes non fumeurs signés soit environ 2.5 dans 1,000 personnes à 65 ans. [5] Le comparent avec les taux de mortalité de mâle de population des EU de 1.3 par 1,000 à 25 ans et 19.3 à 65 ans (sans respect à la santé ou le fumant du statut). [6]
La mortalité de personnes signées monte beaucoup plus rapidement que la population générale. À la fin de 10 ans la mortalité de ce 25 ans, le mâle non fumeurs est 0.66/1000/year. Par conséquent, dans un groupe de mille mâles de 25 ans avec une politique de 100,000 $, toute la santé moyenne, une société d'assurance-vie devrait se rassembler approximativement 50 $ par an de chacun d'un grand groupe pour couvrir relativement peu se sont attendus aux revendications. (0.35 à 0.66 morts attendues dans chaque année x déboursement de 100,000 $ par mort = 35 $ par politique). Administratif et des commissions de ventes doivent être représenté pour cela pour faire le sens d'affaires. Une politique de 10 année pour une personne masculine non fumeurs de 25 ans avec l'histoire médicale préférée peut obtenir des offres aussi bas que 90 $ par an pour une politique de 100,000 $ au marché d'assurance-vie américain compétitif.
La société d'assurance reçoit les primes du propriétaire de politique et les investit pour créer une association d'argent dont il peut payer des revendications et financer les opérations de la société d'assurance. Contrairement à la croyance populaire, la majorité de l'argent que les sociétés d'assurance font vient directement de primes payées, comme l'argent gagné par l'investissement de primes ne peut jamais, dans même les conditions les plus idéales du marché, investir assez d'argent par an pour payer des revendications. [La citation nécessaire] les Taux chargés pour l'assurance-vie augmentent avec l'âge de l'insured's parce que, statistiquement, les gens vont plus probablement mourir comme ils deviennent plus vieux.
Étant donné que le choix défavorable peut avoir un impact négatif sur la situation financière de l'assureur, l'assureur examine chaque individu assuré proposé à moins que la politique ne soit au-dessous d'une quantité minimale établie de société, commençant par le processus d'application. La politique d'Assurance de groupe est une exception.
Cette enquête et l'évaluation résultante du risque sont nommés signant. On demande des questions de style de vie et à la santé. De certaines réponses ou l'information reçue peuvent mériter la nouvelle enquête. Les sociétés d'assurance-vie aux Etats-Unis soutiennent le Bureau Médical de L'information (MIB) [7], qui est un bureau central d'information sur les personnes qui ont demandé l'assurance-vie avec des sociétés participantes dans les sept dernières années. Comme la partie de la demande, l'assureur reçoit la permission d'obtenir l'information des médecins de l'insured's proposé. [8]
Les garants détermineront le but d'assurance. Le plus commun doit protéger la famille du propriétaire ou des intérêts financiers en cas de la cession de l'insured's. D'autres buts incluent la planification d'état ou, dans le cas de contrats de valeur liquide, l'investissement pour la planification de retraite. Les prêts bancaires ou achètent - vendent les dispositions d'accords d'affaires sont un autre but acceptable.
Les sociétés d'assurance-vie ne sont jamais exigées conformément à la loi pour signer ou fournir l'envergure à quelqu'un, à l'exception des exigences de conformité d'Acte de Droits civils. Les sociétés d'assurance seul déterminent insurability et quelques personnes, pour leur santé propre ou des raisons de style de vie, considèrent non assurable. On peut refuser la politique (rejeté) ou évalué. [La citation nécessaire] des augmentations Évaluantes les primes pour prévoir des risques complémentaires quant au particulier assuré. [Citation nécessaire]
Beaucoup de sociétés utilisent quatre catégories de santé générales pour ceux évalués pour une politique d'assurance-vie. Ces catégories sont Préférées Le mieux, Préféré, Standard et le Tabac. [La citation nécessaire] Préféré Meilleur est réservée seulement pour les individus les plus sains dans la population générale. Cela signifie, par exemple, que le proposé assuré n'a aucune histoire médicale défavorable, n'est pas sous la médication pour aucune condition et sa famille (immédiat et prolongé) n'ont aucune histoire de premier cancer, le diabète, ou d'autres conditions. [La citation nécessaire] Préféré signifie que le proposé assuré est actuellement sous la médication pour une condition médicale et a une histoire de famille de maladies particulières. [La citation nécessaire] la Plupart des personnes est dans la catégorie Standard. [La citation nécessaire] la Profession, le voyage et le facteur de style de vie dans si le proposé assuré accordera à une politique et qu'à la catégorie aux chutes assurées. Par exemple, une personne qui serait autrement classifiée comme Préféré Le mieux peut être niée une politique si lui ou elle voyagent à un pays à haut risque. [La citation nécessaire] des pratiques de Garantie peuvent varier de l'assureur à l'assureur qui prévoit des offres plus compétitives dans de certaines circonstances.
Les contrats d'assurance-vie sont écrits sur la base de la bonne foi extrême. C'est-à-dire le parrain et l'assureur tous les deux acceptent que l'autre agit en toute bonne foi. Cela signifie que le parrain peut assumer les offres de contrat ce qu'il représente sans devoir au peigne excellent la petite empreinte et l'assureur supposent que le parrain est honnête en fournissant des détails au garant. [Citation nécessaire]
Revenus Mortels
Sur la mort de l'insured's, l'assureur exige la preuve acceptable de mort avant qu'il ne paye la revendication. La preuve minimale normale exigée est un acte de décès et un formulaire de demande de l'assureur achevé, signé (et typiquement notariée). [La citation nécessaire] si la mort de l'insured's est soupçonneuse et la quantité de politique est grande, l'assureur peut examiner les circonstances entourant la mort avant la décision s'il a une obligation de payer la revendication.
Les revenus de la politique peuvent être payés comme une somme forfaitaire ou comme une annuité, qui est payée dans quelque temps dans l'habitué se reproduisant des paiements pendant une période indiquée ou pendant la durée de vie (de fonctionnement) d'un bénéficiaire. [Citation nécessaire]
Assurance contre assurance
Les utilisations spécifiques du terme "l'assurance" et "l'assurance" sont parfois embarrassées. En général, l'assurance-vie temporaire se réfère à la couverture fournissante pour un événement qui pourrait arriver tandis que l'assurance est la disposition de couverture pour un événement qui est certain d'arriver.
Quand une personne assure le contenu de leur maison ils font ainsi à cause des événements qui pourraient arriver (le feu, le vol, l'inondation, etc) Ils espèrent que leur maison ne sera jamais cambriolée, ou brûlera complètement, mais ils veulent assurer qu'ils sont financièrement protégés si le plus mauvais arrive. Cet exemple d'Assurance montre comment c'est une façon de dépenser un peu d'argent pour protéger contre le risque d'avoir pour dépenser beaucoup d'argent.
Quand une personne assure leur vie ils font ainsi le savoir qu'un jour ils mourront. Donc une politique que la mort de couvertures est assurée pour faire un paiement. La politique offre l'assurance sur la mort; même si la politique a une date de terminaison prescrite la politique est toujours assurée pour payer sur la mort et est donc une politique d'assurance. Les exemples incluent l'Assurance de Terme et l'Assurance-vie Entière. Une politique mortelle accidentelle n'est pas assurée pour payer sur la mort comme la vie assurée ne peut pas mourir par un accident, donc c'est une police d'assurances. (Ce jeu de distinctions ne s'applique pas vraiment aux juridictions des Etats-Unis où les deux formes d'envergure sont appelées "l'assurance".)
Une politique pourrait aussi être assurée pour d'autres raisons. Par exemple une assurance à capital différé est conçue pour fournir une somme forfaitaire sur la maturité. Sous les certains types de politique on garantit la somme forfaitaire. Donc, cela peut aussi être appelé une politique d'assurance.
L'essai de si une politique est l'assurance ou l'assurance consiste en ce qu'avec une politique d'assurance l'événement assuré arrivera certainement (à un certain point) tandis qu'avec une police d'assurances il y a un risque l'événement assuré pourrait arriver.
En ce qui concerne la politique de Vie Entière, la question n'est pas si l'événement assuré (dans cette mort de cas) arrivera, mais simplement quand. Si la politique a des valeurs de nonconfiscation (ou des valeurs liquides) alors la politique est assurée pour payer.
Pendant des années récentes, la distinction entre les deux termes est devenue en grande partie tachée. C'est principalement en raison de beaucoup de sociétés offrant les deux types de politique et plutôt qu'attribuent à eux utilisant tant assurance que des titres d'assurance, ils utilisent au lieu de cela juste un.
Les types d'assurance-vie
L'assurance-vie peut être divisée dans deux classes de base - provisoire et permanent ou après des sous-classes - le terme, la vie universelle, entière, la variable, la variable universelle et l'assurance-vie de dotation.
Provisoire (Terme)
L'assurance-vie de terme (l'assurance de terme dans l'anglais britannique) prévoit l'envergure d'assurance-vie pour un terme indiqué d'années pour une prime indiquée. La politique n'accumule pas la valeur liquide. On considère généralement le terme l'assurance "pure", où la prime achète la protection en cas de mort et rien d'autre. (Voir la Théorie de Responsabilité Diminuante et achetez le terme et investissez la différence.) les primes d'Assurance-vie temporaire sont typiquement bas parce que tant l'assureur que le propriétaire de politique reconnaissent que la mort de l'assuré est peu probable pendant le terme d'envergure.
Les trois facteurs clefs à être considérés dans l'assurance-vie temporaire sont : faites face à la quantité (la protection ou l'indemnité de décès), la prime à être payé (le coût à l'assuré) et la longueur d'envergure (le terme).
Des sociétés d'assurance (américaines) diverses vendent l'assurance-vie temporaire avec beaucoup de combinaisons différentes de ces trois paramètres. La quantité de visage peut rester constante ou le déclin. Le terme peut être pendant un ou plusieurs ans. La prime peut rester le niveau ou l'augmentation. Un type commun de terme est appelé le terme renouvelable annuel. C'est une politique d'année mais la société d'assurance garantit qu'il publiera une politique de quantité égale ou moindre sans respect à l'insurability de l'assuré et avec un jeu de prime pour l'âge de l'insured's à ce moment-là. Un autre type commun d'assurance-vie temporaire est l'assurance d'hypothèque, qui est d'habitude une prime de niveau, déclinant la politique de valeur nominale. La quantité de visage est destinée pour égaler la quantité de l'hypothèque sur la résidence du propriétaire de politique donc l'hypothèque sera payée si l'assuré meurt.
Un détenteur de politique assure sa vie pour un terme indiqué. S'il meurt avant que ce terme indiqué ne soit en haut, son état ou le bénéficiaire (s) nommé reçoivent (s) un déboursement. S'il ne meurt pas avant que le terme ne soit en haut, il ne reçoit rien. Dans le passé cette politique exclurait presque toujours le suicide. Cependant, après un certain nombre de jugements de cour contre l'industrie, les déboursements arrivent vraiment sur la mort par le suicide (vraisemblablement à part dans le cas peu probable que l'on peut montrer que le suicide devait juste profiter de la politique). Généralement, si une personne assurée se suicide dans les deux premiers ans de politique, l'assureur rendra les primes payées. Cependant, une indemnité de décès sera d'habitude payée si le suicide arrive après la période de deux année.
Permanent
L'assurance-vie permanente est l'assurance-vie qui reste dans la force (en vigueur) jusqu'à ce que la politique mûrisse (la paie de ), à moins que le propriétaire n'échoue à payer la prime quand dû (la politique expire). La politique ne peut être annulée par l'assureur pour aucune raison sauf la fraude dans la demande et cette annulation doit arriver dans une période de temps défini conformément à la loi (d'habitude deux ans). L'assurance permanente construit une valeur liquide qui réduit la quantité en danger à la société d'assurance et ainsi la dépense d'assurance dans quelque temps. Cela signifie qu'une politique avec la valeur nominale d'un million de dollars peut être relativement peu coûteuse à une personne de 70 ans parce que la quantité réelle d'assurance achetée est beaucoup moins d'un million de dollars. Le propriétaire peut avoir accès à l'argent dans la valeur liquide en retirant l'argent, empruntant la valeur liquide, ou livrant la politique et recevant la valeur de reddition.
Les trois types de base d'assurance permanente sont la vie entière, la vie universelle et la dotation.
Envergure de vie Entière
L'assurance-vie entière prévoit une prime de niveau et une table de valeur liquide incluse dans la politique garantie par la société. On garantit les avantages primaires de vie entière des indemnités de décès, garanti des valeurs liquides, fixé et connu des primes annuelles et la mortalité et des charges de dépense ne réduiront pas la valeur liquide montrée dans la politique. Les inconvénients primaires de vie entière sont l'inflexibilité de prime et le taux interne de retour dans la politique ne peut pas être compétitif avec d'autres alternatives d'épargne. Les cavaliers sont disponibles qui peut à permettre d'augmenter l'indemnité de décès en payant la prime complémentaire. L'indemnité de décès peut aussi être augmentée à l'aide des dividendes de politique. On ne peut pas garantir des dividendes et peut être plus haut ou plus bas que des taux historiques dans quelque temps. Les primes sont beaucoup plus hautes que l'assurance-vie temporaire dans les primes à court terme, mais cumulatives est grossièrement égale si la politique est tenue dans la force jusqu'à l'espérance de vie moyenne.
La valeur liquide peut être eue accès à tout moment par la politique "des prêts". Puisque ces prêts diminuent l'indemnité de décès si non remboursé, le remboursement est facultatif. Des valeurs liquides ne sont pas payées au bénéficiaire sur la mort de l'assurés; le bénéficiaire reçoit l'indemnité de décès seulement. Dans beaucoup de politique, cependant, la valeur liquide a été automatiquement utilisée pour acheter l'indemnité de décès complémentaire, signifiant que le bénéficiaire va probablement recevoir plus que l'indemnité de décès de base plus la valeur liquide.
Envergure de vie Universelle
L'assurance-vie universelle (UL) est un relativement nouveau produit d'assurance a eu l'intention de fournir l'étendue d'une assurance permanente la flexibilité plus grande dans le paiement de prime et le potentiel pour un taux interne plus haut de retour. Une politique de vie universelle inclut un compte de caisse. Les primes augmentent le compte de caisse. L'intérêt est payé dans la politique (créditée) sur le compte à un taux indiqué par la société. Ce taux a un minimum garanti, mais est d'habitude plus haut que ce minimum. Les charges de mortalité et des dépenses administratives sont chargés contre (réduisent) le compte de caisse. La valeur de reddition de la politique est la quantité restant dans le compte de caisse des charges de reddition moins applicables, si chacun.
Avec toute l'assurance-vie, il y a essentiellement deux fonctions qui le font travailler. Il y a une fonction de mortalité et une fonction liquide. La fonction de mortalité serait la notion classique d'unir le risque où les primes payées par tous les autres couvriraient l'indemnité de décès pour l'un ou deux qui mourra pendant une période donnée de temps. La fonction liquide inhérente à toute l'assurance-vie dit que si une personne doit atteindre l'âge 95 à 100 (l'âge varie selon l'état et la société), donc la politique mûrit et dote la valeur nominale de la politique.
Actuariellement, il est raisonné que d'un groupe de 1000 personnes, si même 10 d'entre eux en direct pour vieillir 95, donc la fonction de mortalité seul ne sera pas capable de couvrir la fonction liquide. Ainsi pour couvrir la fonction liquide, un taux minimal de retour d'investissement sur les primes sera exigé au cas où une politique mûrit.
Garantie de politique de vie universelle, dans une certaine mesure, les revenus mortels, mais pas la fonction liquide - ainsi les primes flexibles et les retours d'intérêt. Si les taux d'intérêt sont hauts, donc l'aide de dividendes réduit des primes. Si les taux d'intérêt sont bas, donc le client devrait payer des primes complémentaires pour tenir la politique dans la force. Quand les taux d'intérêt sont au-dessus du minimum exigé, alors le client a la flexibilité pour payer moins comme des retours d'investissement couvrent le reste pour tenir la politique dans la force.
La politique de vie universelle adresse les inconvénients perçus de vie entière. Les primes sont flexibles. Le taux interne de retour est d'habitude plus haut parce qu'il se déplace avec les marchés financiers. On connaît des dépenses de mortalité et des charges administratives. Et on peut considérer la valeur liquide plus facilement accessible parce que le propriétaire peut cesser des primes si la valeur liquide le permet. Et la vie universelle a une indemnité de décès plus flexible parce que le propriétaire peut choisir une de deux options d'indemnité de décès, Option un et l'Option B.
L'option une paie le visage s'élève à la mort comme il est conçu pour avoir la valeur liquide égale l'indemnité de décès à 95 ans. L'option B paye la quantité de visage plus la valeur liquide, comme il est conçu pour augmenter l'indemnité de décès nette comme des valeurs liquides s'accumulent. L'option B porte vraiment avec cela un avertissement. Cet avertissement est que pour la politique de tenir son impôt le statut d'assurance-vie favorisé, il doit rester dans un couloir indiqué selon les lois d'état et fédérales qui empêchent des abus comme l'attachement d'un million de dollars dans la valeur liquide à une police d'assurances de deux dollars. La partie intéressante de ce couloir est que pour ces gens qui peuvent le faire vieillir 95-100, cette exigence de couloir part et votre valeur liquide peut égaler exactement la quantité de visage d'assurance. Si ce couloir est jamais violé, donc la politique de vie universelle sera traitée comme et tournera en effet dans, un Contrat de Dotation Modifié (ou plus généralement mentionnée comme un MEC).
Mais la vie universelle a ses inconvénients propres qui proviennent principalement de cette flexibilité. La politique manque de la garantie fondamentale que la politique sera dans la force à moins que des primes suffisantes n'aient été payées et encaissent des valeurs ne garantissent pas.
La politique de vie universelle est parfois faussement mentionnée comme la politique autonome. Dans les années 1980, quand les taux d'intérêt étaient hauts, la valeur liquide accumulée à un taux plus accéléré et l'envergure de vie universelle était souvent vendue par des agents comme une politique qui pourrait auto-payer. Beaucoup de politique s'est vraiment supportée pendant une période prolongée, mais la combinaison de taux d'intérêt inférieurs et une augmentation coûte d'assurance comme les âges assurés ont signifié que pour beaucoup de politique, l'option liquide a été diminuée ou épuisée.
L'assurance-vie universelle variable (VUL) n'est pas la même comme la vie universelle, bien qu'ils tous les deux leur aient des valeurs liquides attachées. Ces différences sont comment les comptes de caisse sont gérés; ayant ainsi un grand effet comment ils sont traités pour la taxation. Le compte de caisse dans un VUL est tenu dans l'assureur "le compte séparé" (généralement dans des fonds communs de placement, géré par un manager de fonds).
Limiter-paie
Un autre type d'assurance permanente est l'assurance-vie de Limiter-paie, dans laquelle toutes les primes sont payées au cours d'une période indiquée après qu'aucune prime complémentaire n'est due pour tenir la politique dans la force. Des périodes de paie limitées communes incluent de 10 ans, de 20 ans et payé à 65 ans.
Dotations
Article principal : Assurance à capital différé
Les dotations sont la politique dans lequel la valeur liquide créée à l'intérieur de la politique, égale l'indemnité de décès (la quantité de visage) à un certain âge. On connaît l'âge que cela commence comme l'âge de dotation. Les dotations sont considérablement plus chères (en termes de primes annuelles) que la vie entière ou que la vie universelle parce que la prime payant la période est raccourcie et la date de dotation est précédente.
Aux Etats-Unis, l'Acte de Corrections Technique de 1988 a serré les règles sur des abris fiscaux (créant des dotations modifiées). Ceux-ci suivent des règles fiscales comme des annuités et IRAs fait.
L'assurance à capital différé est payée si les vies assurées ou meurent, après une période spécifique (par exemple 15 ans) ou un âge spécifique (par exemple 65).
Mort Accidentelle
La mort accidentelle est une assurance-vie limitée qui est conçue pour couvrir l'assuré quand ils décèdent en raison d'un accident. Les accidents incluent quoi que ce soit d'une blessure, mais ne couvrent pas typiquement de morts résultant de problèmes de santé ou le suicide. Parce qu'ils couvrent seulement des accidents, cette politique est beaucoup moins chère que d'autres assurances-vie.
On l'offre aussi très généralement "la mort accidentelle et l'assurance de démembrement", aussi connu comme une politique AD*D. Dans une politique AD*D, les bénéfices sont disponibles non seulement pour la mort accidentelle, mais aussi pour la perte de membres ou physiquement des fonctions comme la vue et l'audition, etc.
La mort accidentelle et la politique AD*D payent très rarement un avantage; la cause de mort n'est pas couverte, ou l'envergure n'est pas maintenue après l'accident jusqu'à ce que la mort arrive. Pour être conscient de quelle envergure ils ont, un assuré devrait toujours passer en revue leur politique pour ce qu'il couvre et ce qu'il exclut. Souvent, il ne couvre pas un assuré qui se met en danger dans des activités comme : parachutant, vol un avion, sport professionnel, ou participation dans une guerre (armée ou pas). Aussi, quelques assureurs excluront la mort et la blessure causée par des causes proches en raison (de mais non limité à ) faisant courir sur des roues et l'alpinisme.
Des indemnités de décès accidentelles peuvent aussi être ajoutées à une politique d'assurance-vie standard comme un cavalier. Si ce cavalier est acheté, la politique payera généralement double la quantité de visage si l'assuré meurt en raison d'un accident. Cela a eu l'habitude d'être généralement mentionné comme une envergure d'indemnité double. Dans quelques cas, quelques sociétés peuvent même offrir une couverture d'indemnité triple.
Produits d'assurance-vie Liés
Les cavaliers sont des modifications à la police d'assurances supplémentaire en même temps la politique est publiée. Ces cavaliers changent la politique de base de fournir une certaine fonction désirable par le propriétaire de politique. Un cavalier commun est la mort accidentelle, qui a eu l'habitude d'être généralement mentionnée comme "l'indemnité double", qui paye deux fois la quantité de la valeur nominale de politique si la mort résulte de causes accidentelles, comme si tant une politique de couverture complète qu'une politique mortelle accidentelle étaient en effet sur l'assuré. Un autre cavalier commun est la renonciation de prime, qui renonce aux primes futures si l'assuré devient mis hors de service.
L'assurance-vie commune est terme ou une politique permanente assurant deux ou plus vies avec les revenus payables sur la première mort.
La vie de survie ou la vie "la seconde pour mourir" sont une politique de vie entière assurant deux vies avec les revenus payables sur la deuxième mort (postérieure).
La vie entière simple de prime est une politique avec seulement une prime qui est payable au temps la politique est publiée.
La vie entière Modifiée est une politique de vie entière qui charge des primes plus petites pendant une période indiquée de temps après que les primes augmentent pour le reste de la politique.
L'assurance-vie de groupe est l'assurance-vie temporaire couvrant un groupe des gens, d'habitude les employés d'une société ou des membres d'une union ou d'une association. La preuve individuelle d'insurability n'est pas normalement une considération dans la signature. Plutôt le garant considère la taille et le chiffre d'affaires du groupe et la force financière du groupe. Les dispositions de contrat essayeront d'exclure la possibilité de choix défavorable. L'assurance-vie de groupe a souvent une disposition qu'un membre quittant le groupe a le droit d'acheter à l'étendue d'une assurance individuelle.
Senior et produits preneed
Les sociétés d'assurance ont ces dernières années développé des produits pour offrir aux marchés de niche, le plus notamment visant le marché senior d'adresser les besoins d'une population de vieillissement. Beaucoup de sociétés offrent la politique façonnée aux besoins de demandeurs seniors. Ceux-ci sont souvent bas pour modérer la politique d'assurance-vie de tout de valeur nominale, permettre à une personne âgée l'assurance d'achat à une question plus vieille vieillit une occasion d'acheter l'assurance accessible. Cela peut aussi être commercialisé comme l'assurance de dépense finale et un agent ou une société peut suggérer (mais pas exiger) que les revenus de politique pourraient être utilisés pour des dépenses de fin-de-vie.
Preneed (ou payé par anticipation) la politique d'assurance est la politique de vie entière que, bien que disponible à n'importe quel âge, offre d'habitude aux demandeurs plus vieux aussi. Ce type d'assurance est conçu spécifiquement pour couvrir des dépenses d'obsèques quand la personne assurée meurt. Dans des nombreux cas, le demandeur signe une entente d'obsèques prefunded avec un dépôt mortuaire au temps la politique est demandée. On garantit alors les revenus mortels à être adressé d'abord au fournisseur de cérémonies funèbres pour le paiement de services rendus. La plupart de précepte de contrats que n'importe quels revenus d'excès iront à l'état de l'insured's ou un bénéficiaire désigné.
Ces produits sont parfois assignés dans une confiance au moment de la question, ou peu de temps après la question. La politique est irrévocablement assignée à la confiance et la confiance devient le propriétaire. Puisqu'une politique de vie entière a un composant de valeur liquide et une disposition de prêt, on peut considérer cela un actif; l'assignation de la politique à une confiance signifie que l'on ne peut plus considérer cela un actif pour cet individu. Cela peut l'impact la capacité d'un individu de faire des études pour devenir l'Assistance médicale ou la Caisse d'assurance maladie.
Introduction : Vous pouvez acheter l'assurance-vie comme "un individu" ou comme la partie d'un plan "de groupe".
Politique Individuelle
Quand vous achetez une politique individuelle, vous choisissez la société, le plan et les bénéfices et les fonctions qui sont justes pour vous et votre famille. Vous pourriez être capables d'acheter la politique du même agent ou le représentant de société qui vous vend la propriété et l'assurance responsabilité civile pour votre maison, auto ou d'affaires. Et bien que vous ne ferez pas des études pour devenir de remises en achetant votre assurance-vie et d'autre assurance du même représentant, travaillant avec un conseiller simple pour toute votre assurance a besoin peut faire votre vie financière plus simple.
La politique individuelle est typiquement vendue par des agents d'assurance ou des courtiers. Si vous achetez une politique par un agent ou un courtier, vous payerez une commission, aussi appelée "une charge", qui est construite dans le taux de prime. La commission indemnise l'agent ou le courtier pour le temps passé vous conseillant sur combien et quel type d'assurance-vie pour acheter, pour faciliter le processus d'application et pour le nouveau service c'est nécessaire dans des années futures pour tenir la politique à jour (comme des désignations de bénéficiaire changeantes, arrangeant des prêts de politique ou coordonnant vos plans financiers avec votre avocat et comptable).
Il y a deux autres façons d'acheter l'assurance-vie individuelle. Dans le Connecticut, le Massachusetts et New York, vous pouvez l'acheter d'une caisse d'épargne. Ou vous pouvez acheter une politique directement d'une société d'assurance ou d'un seul d'honoraires conseiller financier - ce que l'on connaît comme “une aucune charge” ou “ne charge bas" la politique. Bien qu'il n'y ait aucune commission de ventes sur cette politique, la société aura toujours des charges construites dans la prime pour couvrir ses dépenses de marketing, demande traitant des dépenses et des services suivants. La découverte d'une société d'assurance qui vous vendra sans charge la politique n'est pas facile; tapant “aucune assurance-vie de charge” sur des moteurs de recherche d'Internet fera dans des nombreux cas vous mener à un agent ou à un courtier.
Politique de Groupe
Vous pourriez avoir l'assurance-vie automatiquement de votre employeur; beaucoup de grandes sociétés le font. Votre employeur pourrait aussi vous offrir la chance d'acheter l'assurance-vie complémentaire sous une politique de groupe. Et vous pourriez avoir droit acheter l'assurance-vie sous une politique de groupe d'une union ou d'une association commerciale ou d'autre groupe vous appartenez (à comme une association d'anciens étudiants de collège ou un club automobile).
Comparé à l'achat d'une politique d'assurance-vie individuelle, il y a plusieurs avantages pour l'achat de l'assurance-vie sous une politique de groupe :
L'achat de groupe peut parfois vous offrir un taux inférieur pour une indemnité de décès donnée parce que l'employeur ou d'autre sponsor de groupe subventionnent la prime ou parce que les taux sont des moyennes pondérées par les gens plus jeunes que vous.
Il n'y a pratiquement aucune qualification de santé pour obtenir l'envergure de groupe.
Le paiement de prime est d'habitude par la déduction de feuille d'émargement (pour l'envergure de groupe à base d'employeur) ou lié avec d'autres paiements (par exemple, des factures de carte de crédit), baissant la chance de manquer un paiement. La plupart des plans de groupe d'employeur sont l'assurance-vie temporaire, mais si vous laissez cet employeur votre état peut exiger que l'on vous permettre de convertir la politique à une forme d'assurance-vie entière avec la même société d'assurance qui fournit l'assurance-vie de groupe. Vous payeriez alors des primes directement à la société et tiendriez l'assurance dans la force. Cela peut être un avantage si vous êtes plus vieux, ou avez éprouvé la santé se détériorant, comme il vous donne l'occasion de faire des études pour devenir l'assurance-vie entière sans avoir un examen médical.
Exigences pour un Groupe : T être considéré fro l'assurance, un groupe doit rencontrer les certains critères qui permettent à l'actuaire de prévoir avec l'exactitude raisonnable quelle son expérience de mortalité sera. Les trois le plus important de telles exigences sont :
Ø le groupe doit avoir été formé pour un but d'autre qu'obtenir l'assurance. Comme mentionné ci-dessus, le groupe le plus généralement assuré est celui composé des employés d'un employeur commun. Ø un grand pourcentage des personnes dans le groupe sera inclus dans le plan d'assurance. Cette règle assure que suffisamment le grand nombre de personnes saines est inclus pour compenser les malsains (qui voudrait presque certainement participer). Les lois de beaucoup d'états exigent que n'importe quel groupe assuré doive avoir une participation minimale de 75 pour cent des membres. Ø Aucun individu dans le groupe sera capable de choisir combien d'assurance il ou elle aura personnellement . Beaucoup d'états ont les lois qui exposent la quantité maximale d'assurance-vie de groupe qui peut être publiée sur une personne, aussi bien que des restrictions des quantités relatives qui peuvent être publiées aux personnes différentes dans le même groupe. Typiquement un groupe aura un programme qui note la quantité permise d'assurance dans le groupe (d'habitude accroché aux salaires ou des salaires reçus. Par exemple :
Employé Quantité de Salaire Annuelle d'Assurance-vie Sous 20,000 $ de 10,000 $ 10,000-$20,000 $ 40,000 20,000-$40,000 $ 60,000 $ 40,000 à plus de 80,000 $
Le programme peut être l'installation qui est basée sur des critères d'autres que le salaire. Par exemple : la quantité d'assurance est parfois basée sur une classification de travail, comme l'officier, le manager, le surveillant et le clerc
Paiement Pour Envergure : la personne (ou la société) à qui la politique publiée paye normalement la prime à la société d'assurance comme ils vient due. Cependant, le propriétaire de politique peut en réalité rassembler la partie ou tout cet argent des membres assurés du groupe avant l'envoi de cela à la société d'assurance. Trois dispositions différentes sont possibles à cet égard :
v __ Noncontribuant où les membres du groupe ne payent rien eux-mêmes et le propriétaire de politique (souvent l'employeur des membres) 100 % des primes. v __ Contribuant où les membres du groupe partagent le coût avec le propriétaire de politique. Par exemple : Contribution Mensuelle par 1000 $ d'Assurance Sur premiers 20,000 $. Personne Sur la quantité restante (dans excès of$20,000). $0.60per$1000 le Total ………………………………………………….$12 __ Entièrement Contribuant v où les membres du groupe payent le coût entier.
La Responsabilité d'Actuaire de Groupe : Dans les sociétés d'assurance-vie qui vendent la grande quantité d'assurance de groupe, il y a généralement une division séparée du département actuariel qui est consacré entièrement au travail de groupe. Il peut même y avoir un département séparé, appelé le Groupe le Département Actuariel. Ces Actuaires conduisent régulièrement des études pour déterminer la mortalité actuarielle expérimentée et la quantité de dépenses encourues sur ses opérations d'assurance de groupe.
Les types d'Assurance-vie de Groupe : le type le plus commun de dispositions d'assurance-vie de groupe est; 1. Un An Terme Renouvelable 2. Groupe 3 Permanents. Vie de Groupe Avec Assurance Payée
Un An Politique d'Assurance-vie de Terme Renouvelable : Cette politique d'assurance-vie de terme est parfois appelée un terme renouvelable annuel ou une politique d'assurance-vie de terme renouvelable annuelle. Cette politique d'assurance-vie de terme est un des plans d'envergure d'assurance-vie le plus largement achetés et offerts là-bas.
Basé sur le nom, la politique d'assurance-vie de terme dure un an, cependant il peut être repris. Une bonne chose de cette assurance-vie de terme est qu'après que la politique d'assurance-vie de terme expire, si l'assuré (ou le propriétaire de politique) décide de reprendre la politique d'assurance-vie de terme, l'assuré ne doit pas re-qualifier. On le considère un renouvellement de la politique d'assurance-vie de terme "sans preuve d'insurability."
La politique d'assurance-vie de terme exposera combien de fois il peut être repris, ou jusqu'à lequel l'âge il peut être repris jusqu'à. Donc, il y a toujours une option pour prolonger l'envergure d'assurance-vie de terme indépendamment d'une santé l'occupation de fond ou dangereuse.
L'indemnité de décès un an la politique d'assurance-vie temporaire renouvelable reste le même pendant une durée d'année. Aussi, les séjours d'indemnité de décès le même même après la politique d'assurance-vie de terme sont repris. Cependant, les augmentations de prime chaque fois la politique d'assurance-vie de terme est reprise et l'augmentation est de plus en plus comme l'envergure d'assurance-vie de terme est continuée. La raison de c'est parce que comme la politique d'assurance-vie de terme est prolongée, l'âge de l'assuré monte et en fin de compte, l'augmentation de taux de mortalité avec l'âge s'avançant.
Il n'y a aucun composant d'épargne (aucune valeur liquide) à cette politique d'assurance-vie de terme. La quantité de protection dans cette politique d'assurance-vie de terme est égale à l'indemnité de décès. Un peu de cette politique d'assurance-vie de terme non-participe et certains participent. Vous devriez vous décider que vous préférez et vous assurez que vous demandez à l'agent d'assurance-vie de terme si la politique d'assurance-vie de terme participe ou non.
GROUPE PERMANENT : quelques assurances-vie de groupe sont publiées d'autre que l'entente de terme. Cela inclut la vie ordinaire, 20 vie de paiement, la vie entière payée à 65, etc. La prime annuelle brute chargée pour une telle envergure est le niveau, de même que dans le cas d'une politique individuelle publiée sur une telle base. Aussi, l'assurance de paiement de groupe fournit des valeurs de nonconfiscation sur la terminaison, comme la politique individuelle fait. Normalement, on offre le groupe permanent aux membres d'un groupe comme étant disponible pour remplacer la partie ou toute leur assurance de groupe de terme régulière d'un ans. Ainsi n'importe quel participant peut choisir avoir la partie de son assurance de groupe. Continuez dans la force comme le terme d'un ans et la partie comme le groupe permanent. L'indemnité de décès totale serait la même comme avant une telle élection. La raison principale d'acheter le groupe que l'assurance-vie permanente doit prévoir un certain type d'avantage pour continuer après le membre laisse le groupe (le plus généralement à la retraite). Un tel avantage peut l'un ou l'autre en forme d'étendue d'une assurance ou bien en forme de revenu fourni en appliquant la valeur liquide sous les options de règlement.
VIE DE GROUPE AVEC ASSURANCE PAYÉE : Conformément à cette entente, les indemnités de décès totales en haut d'assurance-vie temporaire régulière d'un ans plus assurance-vie entière payée. Une partie de la prime (comme choisi par chaque individu assuré dans le groupe) est utilisée chaque année pour acheter l'assurance-vie entière payée, dont la quantité est calculée dans une façon semblable aux achats de compléments payés chaque année du dividende sur une politique de vie individuelle. Le total d'assurance payée dans la force représente à tout moment une partie des indemnités de décès totales .The le reste (pour que la combinaison égale la quantité montrée en programme) fournit selon l'entente d'assurance de groupe de terme régulière d'un ans.
PRIMES POUR ASSURANCE-VIE DE GROUPE :
Le processus de calculer la prime brute pour l'assurance-vie de groupe est d'habitude appelé la fabrication de taux.
PRIME ÉVALUANT CLASSES
Dans des primes calculatrices pour n'importe quel groupe, l'actuaire peut choisir de trois approches possibles dans la détermination ce qui attendu à ce que la mortalité ait utilisé. On dit des primes résultant de chacune de ces approches pour tomber dans une de trois classes d'évaluation :
1-MANUELLEMENT ÉVALUÉ.
Ces taux de prime sont développés indépendamment des expériences de mortalité de n'importe quel groupe particulier et sont vraiment basés sur les expériences d'un groupe moyen. De tels taux pourraient théoriquement être utilisés pour chaque groupe à assuré .In la pratique, cependant, c'est indésirable parce que quelques groupes auront distinctement au-dessus de la moyenne ou la mortalité de moyenne de bolow.
2-EXPÉRIENCE ÉVALUÉE.
Ces taux de prime sont développés en utilisant la mortalité réelle éprouvent seulement du groupe particulier (d'habitude un grand) qui payera les taux. De telles primes seront préparées seulement si l'expérience de mortalité de groupes est significativement meilleure ou plus mauvaise que la moyenne et seulement si des expériences réelles vont probablement être la meilleure base pour prévoir la mortalité de groupes dans l'avenir.
3-MÉLANGÉ.
Ces taux de prime sont développés en basant des figures de mortalité en partie sur le manuel et en partie sur l'expérience des données évaluées. Si l'actuaire croit les groupes l'expérience de mortalité réelle est profondément basée et fiable, donc une assez grande proportion de chaque taux de prime sera tirée de l'expérience des approches évaluées et vice versa. La proportion du mélange représentant l'expérience a évaluée des approches est appelé le POURCENTAGE DE CRÉDIBILITÉ OU LE FACTEUR DE CRÉDIBILITÉ.
POUR ILLUSTRER - l'actuaire a calculé les primes de groupe de terme annuelles brutes suivantes d'un ans par 1000 $ pour des femmes vieillissent 40 :
....................................... Manuellement Évalué ................. 2.72 $
Expérience Évaluée pour ce groupe particulier ..................... 2.05
Si l'actuaire assigne un pourcentage de crédibilité de 75 % à ce groupe, quel taux mélangé sera en réalité chargé pour des femmes vieillissent 40 ?
SOLUTION - Soixante-dix - cinq pourcentages du taux de prime seront décidés de l'expérience l'approche évaluée donc la prime mélangée évalué est calculée comme suit :
Taux Mélangé de Prime = .75 (Taux d'Expérience) + .25 (Taux Manuel)
=. 75 (2.05 $) + .25 (2.72 $)
= 1.54 $ + .68 $
=$2.22
CALCUL DE PRIMES. Dans le calcul de l'expérience a évalué des primes, l'expérience de mortalité de ce le groupe particulier est la base pour ces primes de filet de groupes. L'actuaire doit choisir finalement les périodes particulières de temps à être étudié des années comme les 12 mois les plus récents. Fréquemment une période de plusieurs années est étudiée, puisque l'expérience de mortalité va probablement fluctuer quelque peu d'année en année. Indépendamment de la période utilisée, les résultats peuvent aussi être ajustés pour des changements attendus dans le proche avenir. Pour des PRIMES MANUELLEMENT ÉVALUÉES, les suppositions de mortalité utilisées généralement ces taux en réalité expérimentés par la société d'assurance sur tous ces groupes qui attendu avoir la mortalité normale. Parfois ces taux de mortalité sont ajustés pour refléter des changements attendus dans près future.net des taux de prime sont généralement calculés séparément pour chaque âge et sexe. Des primes nettes manuellement évaluées peuvent aussi être calculées séparément pour les types différents d'industries. Par exemple, le groupe qui consiste entièrement en police aurait généralement des taux plus hauts de prime que le groupe que consistant d'employés dans un bureau. Pour ajouter une marge pour possible plus haut que des revendications mortelles prévues, il est aussi usuel d'augmenter les taux de mortalité avant qu'ils ne soient utilisés pour calculé des primes nettes. Le taux d'intérêt utilisé dans la prime nette calculatrice n'est pas important dans une politique de terme d'année. Les sociétés utilisent généralement un taux d'intérêt actuellement gagné, bien que quelques sociétés ignorent le facteur d'intérêt dans la fabrication du calcul. Le CHARGEMENT est ajouté aux taux nets de prime pour aux produits alimentaires les taux bruts de prime. Le chargement pour la société d'assurance s le bénéfice de dépenses et des éventualités imprévues, aussi bien que la conversion privilégié inclut dans la politique de groupe comme expliqué au-dessous de la partie .A de la prime est souvent remboursé à la politique convertissent s'il fournit pour être trop grand.
Brut = Filet + Constant + Pour cent de Bruts
Illustrer - Calculent le taux annuel brut de prime par 1,000 $ à être chargé pour l'envergure de groupe pour des mâles vieillissent 55, si le taux net de prime par 1,000 $ a les facteurs de chargement suivants à être ajouté pour produire le taux brut :
Pour dépenses, éventualités et bénéfice ...... .55 $ Pour privilège de conversion ..................... .40 Pour commissions et impôts ................... .25 % de prime .. brute
Supposez que le taux net de prime par 41000 est 6.40 $. Solution __ Équation de Base : Brut = Filet + Constant + % de Résolution Brute l'Équation pour le Brut Brut - (0.25) (Brut) = 6.40 $ + 5.5 $ + 0.40 $ Brut - (1 - 0.25) = 7.35 $ Brut - (0.75) = 7.35 $ Bruts = 9.80 $
Calcul de Paiements Mensuels : les primes d'Assurance-vie de groupe sont plus souvent payées mensuellement. À chaque anniversaire annuel d'une politique de groupe particulière, une inscription est préparée du total d'assurance dans la force fro que le groupe pour chaque âge et sexe.
Sexe et Assurance d'Âge dans Force Prime Mensuelle par Mâle Mensuel Total de 100 $ de Prime, 100000 $ de 25 $ 0.13 $ 1300 Femme, 25 200000 0.08 1600 Mâle, 35 400000 0.20 8000 Femme, 35 300000 0.13 3900 Mâle, 45 1000000 0.55 55000 Femme, 45 1500000 0.39 58500 Total 128300 $
Pour tirer la prime mensuelle moyenne per$1000, 1283 $ (la prime mensuelle totale) sont divisés par 3,500 (le numéro de milliers d'assurance dans la force) : $1,283/3,500 = 0.37 $
Si l'assurance totale dans la force les mois suivants ont été trouvés pour être 3,850,000 $, le paiement suivant serait calculée comme suit (utilisant le même taux moyen) : 0.37 $ x 3,850 = 1,424.50 $
Réserves pour assurance-vie de groupe :
L'ONU a gagné la réserve de prime : quand l'assurance-vie de groupe est publiée sur la base de terme d'un ans la responsabilité remplaçante que la société d'assurance doit la stabilité chaque december31 de la déclaration annuelle est égal à la partie de la dernière prime payée qui n'est pas encore utilisé. On le connaît comme la réserve imméritée de prime
De même qu'avec l'assurance individuelle, c'est la prime nette que l'on considère l'auberge calculant des réserves. La prime nette doit être calculée de la mortalité tables.which sont prescrit ou publié par l'état des autorités .. cependant il devrait être noté que quelques sociétés veulent suivre l'approche plus conservatrice de poursuivre en justice des primes brutes au lieu des primes nettes en calculant des réserves sur le type de terme renouvelable d'un ans de politique.
Groupe Reserves: permanent. Dans le cas de groupe permanent ou groupe assurance ordinaire. La méthode de calculer des réserves est identique avec cela pour l'assurance individuelle.
Privilège de conversion Reserves:. Une réserve complémentaire est d'habitude calculée pour la politique individuelle qui est publié de l'exercice du privilège de conversion dans l'assurance de groupe (déclare et au-dessus de l'habitué la réserve exigée sur la politique individuelle). C'est fait parce que les taux de mortalité sur une telle politique sont généralement très haut et la valeur présente de bénéfices futurs dans le calcul remplaçant est tout à fait inadéquate quand une table de mortalité standard est utilisée.
Réserves d'éventualité : dans la vente de l'assurance de groupe, une société est la possibilité faite face aux revendications mortelles catastrophiques, une éventualité non généralement trouvée dans le cas d'assurance individuelle. Ce résultat du fait que beaucoup de membres d'un groupe assuré peuvent être fermés concentrés, particulièrement les employés qui travaillent dans la construction. Donc un tel désastre possible comme le tremblement de terre, des feux, des liquides, des explosions ou l'épidémie pourrait causer des revendications mortelles pour plus de la dose prévue dans les calculs de prime.
Pour se permettre la protection contre l'effort d'un tel désastre possible, c'est usuel pour des sociétés d'assurance pour mettre de côté de l'argent dans des fonds de prévoyance est volontaire et non légalement exigé.
Les fonds de prévoyance représentent ainsi de l'argent qui est disponible à la société d'assurance pour aider payer des revendications mortelles catastrophiques, doivent ils arriver.
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