Un contrat d'Assurance détermine la structure légale sous laquelle les fonctions d'une police d'assurances sont mises en application. Les contrats d'assurance sont conçus pour répondre aux besoins très spécifiques et avoir ainsi beaucoup de fonctions non trouvées dans beaucoup d'autres types de contrats. Beaucoup de fonctions sont semblables à travers une large variété des types différents de politique d'assurance.
Fonctions Générales
Le contrat d'assurance est un contrat par lequel l'assureur payera l'assuré (la personne que les bénéfices seraient payés à, ou sur la défense de ), si des certains événements définis arrivent. Soumis "au principe de hasard", l'événement doit être incertain. L'incertitude peut être l'un ou l'autre quant à quand l'événement arrivera (c'est-à-dire dans une politique d'assurance-vie, le temps de la mort de l'insured's est incertain) ou quant à si cela arrivera à tout (c'est-à-dire une politique d'assurance-incendie).
* On considère généralement des contrats d'assurance les contrats d'adhérence parce que l'assureur rédige le contrat et l'assuré a peu ou pas de capacité d'y faire des changements significatifs. C'est interprété pour signifier que l'assureur porte le fardeau s'il y a une ambiguïté en des termes du contrat.
* Les contrats d'assurance sont aléatoires dans cela les quantités échangées par l'assuré et l'assureur sont inégales et dépendent d'événements futurs incertains.
* Les contrats d'assurance sont unilatéraux, signifiant que seulement l'assureur fait des promesses légalement exécutoires dans le contrat. L'assuré n'est pas exigé pour payer les primes, mais l'assureur est exigé pour payer les bénéfices conformément au contrat si l'assuré a payé les primes et a rencontré certain d'autres dispositions de base.
* Les contrats d'assurance sont dirigés par le principe de bonne foi extrême (uberrima fides) qui exige les deux parties du contact d'assurance pour avoir affaire en toute bonne foi et en particulier il communique sur l'assuré un devoir de révéler tous les faits matériels qui touchent au risque à être couvert. Cela contraste avec la doctrine légale qui couvre la plupart des autres types de contrats, l'avertissement à l'acheteur (laisse l'acheteur prendre garde).
Les parties d'un contrat d'assurance
* Les définitions - définissent des termes importants utilisés dans la langue de politique.
* L'assurance de l'Accord - décrit les périls couverts, ou risque assumé, ou la nature d'envergure, ou fait une certaine référence à l'accord contractuel entre l'assureur et assuré. Il récapitule les promesses principales de la société d'assurance, aussi bien que la déclaration ce qui est couvert.
* Les déclarations - identifient qui est un assuré, l'adresse de l'insured's, la société d'assurance, quels risques ou propriété sont couverts, les limites de politique (la quantité d'assurance), n'importe quel deductibles applicable, la période de politique et la quantité de prime.
* Les exclusions - emportent l'envergure de l'Accord d'Assurance en décrivant la propriété, des périls, des dangers ou des pertes résultant des causes spécifiques qui ne sont pas couvertes par la politique.
* Conditions - dispositions, les règles de conduite, devoirs et obligations exigées pour envergure. Si les conditions de politique ne sont pas rencontrées, l'assureur peut nier la revendication.
Assurance-vie fonctions spécifiques
* Incontestibility - aux Etats-Unis, les contrats d'assurance-vie ne peuvent être contestés par l'assureur à aucun point après que le contrat a été dans la force pendant deux ans. L'assureur a le fardeau pour examiner entièrement quoi que ce soit qu'ils veulent s'assurer l'assuré est un risque acceptable dans ces deux ans. N'importe quel matériel mistatements sur la demande d'assurance (qui forme généralement une partie du contrat) ne peut pas être utilisé comme une raison de l'assureur pour ne pas payer l'indemnité de décès, tant qu'il ne constitue pas de fraude de la part l'assuré. Le seul recours de l'assureur s'il n'y a aucune fraude est ils peuvent ajuster l'indemnité de décès pour corriger pour l'âge correct ou le sexe de l'assurés s'ils diffèrent que de la demande célèbre.
Presque tous d'entre nous ont l'assurance. Quand votre assureur vous donne le document de politique, généralement, tout ce que vous faites est le regard sur les mots décorés dans la politique et l'accumuler avec l'autre liasse de papiers financiers sur votre bureau, droit ? Si vous dépensez des milliers de dollars chaque année sur l'assurance, vous ne pensez pas que vous devriez en savoir tout ? Votre conseiller d'assurance est toujours là pour vous pour vous aider à comprendre les termes rusés en formes d'assurance, mais vous devriez aussi savoir pour vous ce que votre contrat dit. Dans cet article, nous ferons la lecture de votre contrat d'assurance facile. Continué de lire pour jeter un coup d'oeil aux principes de base d'assurance contracte et comment ils sont mis pour utiliser dans la vie quotidienne.
Les objets de première nécessité d'un Contrat d'Assurance Valable
* Offre et Acceptation : En demandant l'assurance, la première chose que vous faites est obtiennent la forme de proposition d'une société d'assurance particulière. Après le complètement des détails demandés, vous envoyez la forme à la société (parfois avec un contrôle de prime). C'est votre offre. Si la société d'assurance accepte votre offre et consent à vous assurer, c'est appelé une acceptation. Dans quelques cas, votre assureur peut consentir à accepter votre offre après la fabrication de quelques changements à vos termes proposés (par exemple, vous chargeant une prime double pour votre habitude fumante comme un sapeur).
* Considération : c'est la prime ou les primes futures que vous avez la paie à votre société d'assurance. Pour des assureurs, la considération se réfère aussi à l'argent payé à vous vous devrait classer une revendication d'assurance. Cela signifie que chaque partie au contrat doit fournir une certaine valeur au rapport.
* Capacité Légale : Vous devez être légalement compétents de conclure un accord avec votre assureur. Si vous êtes un mineur ou êtes atteints de maladie mentale, par exemple, donc vous ne pouvez pas être qualifiés pour faire des contrats. De même on considère des assureurs être compétent s'ils sont autorisés conformément aux règlements dominants qui les dirigent.
* But Légal : si le but de votre contrat est d'encourager des activités illégales, c'est invalide.
Trouvez la Valeur dans contrats d'Indemnité
La plupart des contrats d'assurance sont des contrats d'indemnité. Les contrats d'indemnité s'appliquent aux assurances où la perte subie peut être mesurée en termes d'argent.
Principe d'Indemnité : Cela déclare que les assureurs payent pas plus que la perte réelle subie. Le but d'un contrat d'assurance est de vous laisser dans la même position financière vous étiez dans immédiatement avant l'incident menant à une revendication d'assurance. Quand votre vieux Cavalier de Chasse est volé, vous ne pouvez pas vous attendre à ce que votre assureur le remplace d'un tout nouveau Mercedes-Benz. Autrement dit, vous serez rémunérés selon la somme totale que vous avez assurée pour la voiture. (Pour lire plus sur des contrats d'indemnité, voir des Achats Pour l'Assurance de Voiture et Comment 80 % règnent-ils pour le travail d'assurance domestique ?)
Facteurs Complémentaires
Il y a quelques facteurs complémentaires de votre contrat d'assurance qu'aussi on doit être considéré, y compris dans-assurance et les clauses d'excès qui créent des situations dans lesquelles la pleine valeur d'un actif assuré n'est pas rémunérée.
* Dans-assurance : Souvent, pour sauver sur des primes, vous pouvez assurer votre maison à 80,000 $ quand la valeur totale de la maison vient en réalité à 100,000 $. Au moment de la perte partielle, votre assureur payera seulement une proportion de 80,000 $ tandis que vous devez fouiller dans vos économies pour couvrir la partie restante de la perte. C'est appelé dans-assurance et vous devriez essayer de l'éviter autant que possible.
* Excès : Pour éviter des revendications insignifiantes, les assureurs ont présenté des dispositions comme l'excès. Par exemple, vous avez l'assurance automobile avec l'excès applicable de 5,000 $. Malheureusement, votre voiture a eu un accident avec la perte s'élevant à 7,000 $. Votre assureur vous payera 7,000 $ parce que la perte a excédé la limite indiquée de 5,000 $. Mais, si la perte vient à 3,000 $ alors la société d'assurance ne payera pas de penny simple et vous devez porter les dépenses de perte vous-même. Bref, les assureurs ne distrairont pas de revendications à moins qu'et jusqu'à ce que vos pertes n'excèdent une quantité minimale mise par l'assureur.
Pas tous les contrats d'assurance sont des contrats d'indemnité. Les contrats d'assurance-vie et la plupart des contrats d'assurance contre les accidents personnels sont des contrats de non-indemnité. Vous pouvez acheter une politique d'assurance-vie de 1 million de $, mais cela n'implique pas que la valeur de votre vie est égale à cette quantité de dollar. Parce que vous ne pouvez pas calculer la valeur nette de votre vie et en fixer un prix, un contrat d'indemnité ne s'applique pas. (Pour plus d'information sur des contrats de non-indemnité, lisez l'Assurance-vie d'Achat : Terme Contre Assurance de Soin Permanente, À long terme : qui En a besoin ? Et Changement de Propriété d'Assurance-vie.)
Intérêt Assurable
C'est votre droit légal d'assurer n'importe quel type de propriété ou n'importe quel événement qui peut causer la perte financière ou vous créer une responsabilité légale. C'est appelé l'intérêt assurable.
Supposons que vous vivez dans la maison de votre oncle et vous demandez l'assurance des propriétaires parce que vous croyez que vous pouvez hériter la maison plus tard. Les assureurs déclineront votre offre parce que vous n'êtes pas le propriétaire de la maison et, donc, vous n'êtes pas debout pour souffrir financièrement en cas d'une perte.
Cet exemple démontre que quand il vient à l'assurance, ce n'est pas la maison, la voiture ou la machinerie qui est assurée. Plutôt c'est l'intérêt monétaire dans cette maison, voiture ou la machinerie à laquelle votre politique s'applique.
C'est aussi le principe d'intérêt assurable qui permet a épousé des couples pour souscrire à un contrat d'assurance la politique sur les vies de leurs conjoints - ils peuvent souffrir financièrement si le conjoint meurt. L'intérêt assurable existe aussi dans quelques dispositions d'affaires, comme vu entre un créancier et un débiteur, entre des associés ou entre des employeurs et des employés.
Principe de Subrogation
La subrogation permet à un assureur de poursuivre en justice un tiers qui a causé une perte à l'assuré et poursuit toutes les méthodes de récupérer un peu d'argent qu'il a payé à l'assuré suite à la perte.
Par exemple, si vous êtes blessés dans un accident de la route qui est causé par la conduite insouciante d'une autre partie, vous serez indemnisés par votre assureur. Cependant, votre société d'assurance peut aussi poursuivre en justice le conducteur insouciant dans une tentative de récupérer cet argent.
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Doctrine de Bonne Foi Extrême
Tous les contrats d'assurance sont basés sur le concept "d'uberrima fidei", ou la doctrine de bonne foi extrême. Cette doctrine souligne la présence de foi mutuelle entre l'assuré et l'assureur. En termes simples, en demandant l'assurance-vie, cela devient votre devoir de révéler vos maladies passées à l'assureur. De même, l'assureur ne peut pas cacher l'information sur l'étendue d'une assurance qui est vendue.
Doctrine d'Adhérence
La doctrine d'adhérence déclare que vous devez accepter le contrat d'assurance entier et toutes ses conditions générales sans négociation. Parce que l'assuré n'a aucune occasion de changer les termes, n'importe quelles ambiguïtés dans le contrat seront interprétées en faveur l'assuré.
Conclusion
Quand l'assurance d'achat, la plupart d'entre nous compte sur notre conseiller d'assurance pour tout - de choisir une politique pour nous au complètement des formulaires de demande d'assurance. La plupart des personnes essayent de rester loin des termes légaux ennuyeux de contrats d'assurance, mais il est toujours pratique d'être familier avec ces mots et expressions et devenir familier avec les termes de la politique pour laquelle vous payez.
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